iDeCoとNISAどっちが先？我が家がNISAを選んだ理由

知り合いと、NISAとiDeCoの比較の話になりました。

その人は、iDeCoの節税効果にメリットを感じているようでした。
掛金がまるごと所得控除になる。
60歳まで引き出せないとしても、その節税効果は価値があるのではないかと。

私はNISAを先にしています。
ただ、なぜそうしているのかと聞かれると、その場ではうまく言えませんでした。

あとから考えてみると、どちらが得かという話ではありませんでした。
節税を取るか、引き出せることを取るか。
それだけの違いだったと思います。

この記事は、その整理をした記録です。
どちらが正しいという話ではありません。

そもそも、この2つは性格が違う

どっちが得か、で並べると話がこじれると思います。
役割が違うからです。

NISAは、いつでも引き出せます。
教育費にも、老後にも回せる。
使いみちを後から決められる枠です。

iDeCoは、掛金が所得控除になります。
今の税金が減る、という即効性があります。
そのかわり、原則60歳まで引き出せません。
老後専用に固定される、と言い換えてもいいと思います。

同じ「積み立てる箱」に見えて、開くタイミングが違う。
ここを揃えずに比べると、話が噛み合いません。

知り合いの言い分は、わかります。
私も税負担の重さは実感しているほうです。

所得控除は、たしかに強い仕組みです。
運用がうまくいくかどうかに関係なく、その年の税金が確実に減る。
不確実な利回りと違って、目に見えます。

実際、私も以前、iDeCoを前向きに検討している理由という記事を書いています。
節税効果がわかりやすいこと、老後資金を別の入れ物で管理できること。
そのときは、そう遠くないうちに始めるつもりでいました。

今は、始める予定を立てていません。
考えが変わったというより、順番を後ろに置いた、というのが近いです。

その理由が、次の話になります。

我が家には子どもが2人います。
上が小学生、下が幼稚園です。

教育費は、基本的に現金で用意するつもりでいます。
投資で増やして払う、という前提には立っていません。
使う時期がだいたい決まっているお金なので、値動きに任せたくない、というのが理由です。

ただ、計画どおりにいくとは限りません。
思ったより多くかかることもあるし、その時期に別の出費が重なることもある。

そのときに、崩せる資産があるかどうか。
そこは考えておきたいと思っています。

NISAなら、必要なときに取り崩せます。
使わずに済めば、そのまま老後に持ち越せる。

iDeCoは、そうはいきません。
数えてみると、上の子が大学に入るのは9年後、下の子が卒業するのは17年後。
私の場合、iDeCoが開くのは、そのさらに数年あとです。

いちばんお金が要る時期に、その箱は開かない。
だから、現金が足りなかったときの予備という役割は、果たせません。

整理すると、こうなります。

節税を取りにいくなら、iDeCoの控除は魅力的です。
効果がはっきりしていて、計算もしやすい。

引き出せることを取るなら、NISAが先に来ます。
使う時期が読めない支出が残っているうちは、固定しないほうが動けるからです。

我が家は、後者を選んでいます。
教育費は現金で用意する前提だけれど、その現金が足りなかったときのために、崩せる資産を持っておきたい。

iDeCoが不要だと言いたいわけではありません。
順番の話です。
教育費の山を越えて、老後だけを見ればよくなったとき、控除の効きかたはまた違って見えるはずです。

NISAとiDeCoは、どちらが得かを競う制度ではないと思います。

節税を重く見るか、引き出せることを重く見るか。
その置き方で、先に埋める箱が変わります。

我が家は、教育費を現金で用意する前提を持ちつつ、足りなかったときのために引き出せる資産を残しておきたい。
だからNISAを先にしています。

最適解は、家庭ごとに変わります。
子どもの年齢も、収入の形も、現金の厚みも違うからです。

ただ、制度を比べる前に、自分が何を重く見ているのかを決める。
それだけで、迷いはだいぶ減る気がしています。