6月の給与明細を見て、思わず二度見しました。
住民税の欄が、先月までとまるで違う。
ざっと3倍近くに跳ね上がっていました。
手取りベースでも、世帯で月17,000〜20,000円ほど減りました。
正直、最初に浮かんだのは「何かの間違いじゃないか」でした。
この記事では、なぜ6月に住民税が上がるのかという仕組みと、手取りが減った月を、支出をいじらずにどう吸収したかを、我が家の実額で書いていきます。
なぜ6月に住民税が上がるのか
明細をよく見て、すぐに「あ、住民税か」と腑に落ちました。
住民税は、前年の所得に対してかかる仕組みです。
そして毎年6月が、新しい年度分への切り替え月になります。（6月から翌年5月までの12回払い）
だから、前年に収入が増えた人は、その翌年の6月から住民税が上がります。
昇給や昇格、賞与が増えた年の翌6月は、ほぼ必ず住民税が上がると思っておくといいですね。
一瞬ぎょっとしますが、要するに「稼ぎが増えた分の、後払いの請求が来た」ということです。
我が家で重なったこと
今回きつく感じたのは、二つの要因が同時に来たからでした。
ひとつは、自分の住民税アップ。前年に収入が増えたぶんが、そのまま乗ってきました。
もうひとつは、妻の住民税。働き方が変わった関係で、新たに天引きが始まりました。
自分と妻、ダブルで重なって、世帯の手取りが月17,000〜20,000円ほど減った。
1万円台後半から2万円というのは、月の家計で見るとけっこう効きます。
妻は、手取りが減ったことにかなり強く反応していました。
「えぇ〜!? じゃあ働くだけ損なの!?」
働き損みたいに感じたんだと思います。この反応自体は、すごく自然だなと思いました。
手取りが減った、は「収入が増えた」の裏返し
ただ、ここは捉え方を一つ変えるだけで、気持ちがずいぶん楽になります。
手取りが減ったように見えても、その裏では、世帯の額面収入はそれ以上に増えています。
住民税が増えたのは、前年に稼ぎが増えた証拠だからです。
「減った」と落ち込むより、「増えた分の後払いが来ただけ」と捉え直す。
ここを勘違いすると、単に損した気分だけが残ってしまう。
妻にもそう説明すると、「あぁ、そういうことか」と、少し腑に落ちたようでした。
どう吸収したか｜支出は動かさず、先取り貯蓄の水位を下げた
では、実際にどう家計で吸収したか。ここがこの記事のいちばん書きたかったところです。
まず、支出はいじりませんでした。
住宅ローンや保険、通信費といった固定費には手をつけない、というのが我が家の方針です。
ここを削り始めると生活の質に直結するし、一度下げると戻しづらい。
代わりに動かしたのは、先取り貯蓄の水位でした。
少し前、収入が増えたタイミングで、毎月の貯蓄額を引き上げていました。
その引き上げ分を、今回の手取り減に合わせて一部戻した、という調整です。
具体的には、現金貯金への上乗せ分を戻して、その月のフローを楽にしました。
NISAでの積立金額は変更なしです。
ここは正直に書いておきたいのですが、NISAの積立をそのまま維持したのは、「とりあえず」の面が大きいです。
来月きつそうなら、NISAの積立も一部戻すつもりでいます。
なぜまず現金側から戻したかというと、きれいな理屈があるわけではなくて、
現金貯金を減らす方が、その月のフローにすぐ効いて手っ取り早かったからです。
NISAは設定変更が翌月以降に反映されるラグがあって、今月すぐ効かせるには手が遅い。
「投資は時間を味方に」みたいな話ではなく、単純にスピードの都合で現金を先に動かした、というのが実感に近いです。
ひとつ補足すると、現金貯金も、本当は優先度が高い部分です。
生活防衛資金は別枠で確保していますが、これから教育費を現金で貯めていく必要があります。
防衛資金の確保と、学費の積立。この二つは並行して進める課題なので、現金を減らすのは、正直に言えば苦渋の面もありました。
あくまで、今月をしのぐための応急処置、という位置づけです。
「先取り貯蓄の水位調整」という考え方
今回やってみて、あらためて思ったことがあります。
貯蓄率は、固定するものではなくて、状況に合わせて動かしていいものだ、ということです。
収入が増えたら上げる、手取りが減ったら一部戻す。
この水位の上げ下げを、後ろめたく思わなくていい。
無理に高い貯蓄率を維持すると、月々の財布がきつくなって、かえって続きません。
月のフローがきついと感じたら、それは水位を下げるサインだと思っています。
これは後退ではなくて、環境の変化に合わせた調整です。
今後も、教育費のかかり時にはさらに貯蓄率を下げる必要があるかもしれません。
余裕が戻ってきたら、また上げればいい。それくらいの気楽さでちょうどいいと思います。
来年の6月も、たぶんまた上がる
最後に、先を読んでおきます。
住民税は毎年6月に改定されるので、昇給が続けば、翌年6月もまた上がります。
自分の場合、昨年は年度の途中まで昇進前の給与でした。
今年は賞与も前より多かった。だから来年の6月も、住民税はもう少し増える見込みです。
「6月は手取りが変わる月」と最初から家計に織り込んでおくと、翌年は驚かずに済みます。
昇給の喜びと、翌年6月の住民税アップは、セットで考えておく。
そう身構えておくだけで、来年の6月はずいぶん楽に迎えられるはずです。
まとめ
6月の住民税アップは、前年に収入が増えた結果の、制度上の後払いです。
手取りが減ったように見えても、年間で見れば、世帯の手取りはちゃんと増えている。
吸収のコツは、支出を動かさず、先取り貯蓄の水位を調整すること。
ただし現金貯金も本来は優先度が高いので（我が家は学費積立が控えています）、今月は反映の早い現金を先に戻す応急処置にして、来月次第でNISA側も調整するつもりです。
貯蓄率は固定しなくていい。フローがきついと感じたら、一部戻していい。
その気楽さだけ持っておけば、手取りが動く月も、そう慌てずに済むと思います。
収入が増えたときに貯蓄をどう増やしたかはこちら：昇給したらどう使う？増えた分の50%を貯蓄に回す我が家のルール
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