【生活防衛費】150万円では足りないと感じ、400万円に見直した理由

わが家の家計では、生活防衛費を「基礎生活費の半年分」ではなく、
約400万円に設定しています。

理由はシンプルで、「本当に起こりうる支出」を洗い出したら、
150万円では安心できなかったからです。
この記事では、なぜ150万円に違和感を持ち、
どんな考え方で400万円という数字に落ち着いたのかをまとめます。

生活防衛費150万円に感じた違和感
そもそも生活防衛費の目的は何か
実際に想定した「起こりうる支出」
400万円という数字に落ち着いた理由
生活防衛費を見直して変わったこと
生活防衛費に「正解」はない
まとめ

生活防衛費150万円に感じた違和感

家計管理を始めた当初、生活防衛費は「基礎生活費の半年分」と聞いて、
深く考えずに150万円と設定していました。
月の生活費が約25万円だから、25万×6ヶ月＝150万円。
計算としては合っている。

でも、家計の見える化が進むにつれて、こんな疑問が出てきました。
「半年間、想定外の支出は一切起きない前提でいいのか？」
「もし自分が病気やケガで長期間働けなくなったら？」
「子どもの急な費用は？　車の故障は？」

「基礎生活費の半年分」という指標は分かりやすいけれど、
あくまで最低限のラインであって、我が家の実情に合っているかは別の話。
家族構成、住宅ローンの有無、職業のリスク——
考慮すべき変数を無視して一律のルールに従うのは危険だと思いました。

そもそも生活防衛費の目的は何か

そもそも生活防衛費は「何のために」あるのか。
僕なりに考えた結果、目的は2つに整理できました。

1つ目は、「収入が途絶えたときに家族を守る」こと。
病気、ケガ、転職、解雇——理由は何であれ、
一定期間収入がゼロになっても生活を維持できるだけの資金。

2つ目は、「突発的な大きな出費に対応する」こと。
家電の故障、車の修理、子どもの急な医療費——
これらは毎月の生活費とは別に、いつ発生するか分からない支出です。
特別費として積み立てている分もあるけれど、
想定を超える金額が必要になることもある。

この2つの目的を考えると、「基礎生活費×6ヶ月」では
突発的な出費への備えが含まれていないことに気づきました。

実際に想定した「起こりうる支出」

400万円を設定するにあたって、実際にどんな支出が発生しうるかを書き出してみました。

まず、収入途絶のケース。
僕は製造業の会社員なので、傷病手当金や雇用保険はある程度使えます。
でもそれが支給されるまでのタイムラグや、
給付額が通常の6〜7割になることを考えると、差額の補填が必要。
仮に6ヶ月間、差額として月10万円必要だとすると、それだけで60万円。

次に、突発的な出費。
エアコンや冷蔵庫の買い替えで15〜25万円。
車の修理や車検で20〜40万円。
子どもの入院や歯科矯正で数十万円。
家の修繕（水回りのトラブルなど）で10〜30万円。
これらが複数重なったら？　100万円以上は簡単に飛んでいきます。

さらに、住宅ローンは待ってくれません。
収入が減っても、毎月のローン返済は続く。
我が家の場合、ローン返済を含めた固定支出だけで月17万円ほどあります。

400万円という数字に落ち着いた理由

上記を踏まえて、我が家の生活防衛費を以下のように計算しました。

基礎生活費6ヶ月分：約150万円
収入差額補填6ヶ月分：約60万円
突発的大型出費への備え：約100万円
余裕枠（精神的な安心）：約90万円
合計：約400万円

「余裕枠」を入れているのは、計算通りにいかないのが現実だからです。
想定していなかった出費、想定より長引くトラブル。
そういうときに「まだ余裕がある」と思えるかどうかで、
精神的な安定がまったく違います。
生活防衛費は「お金の問題」であると同時に、「心の問題」でもあると思っています。

生活防衛費を見直して変わったこと

400万円を目標に設定してから、家計への向き合い方が変わりました。
まず、「何かあったらどうしよう」という漠然とした不安が減った。
数字として備えがあると分かっているから、
「最悪のケースでも半年は大丈夫」と思えるようになりました。

もう一つ変わったのは、投資への姿勢です。
NISAで積立投資を続けていますが、
生活防衛費がしっかり確保できていないと、
相場が下がったときに「このお金、取り崩さなきゃいけないかも」と不安になる。
防衛資金が十分にあるから、暴落時でも積立を止めずに済んだ。
投資を続けるための土台としても、生活防衛費は重要だと実感しています。