「この毎月の保険料、本当に今の家族に必要なんだろうか」
家計管理を始めて支出の整理が少し落ち着いてきた頃、ふとそんな疑問が浮かびました。リベ大で少しずつお金の知識を学んでいた時期です。「保険は最低限でいい」という考え方を知り、自分の保険料明細を改めて見たとき、正直ゾッとしました。
家計の見える化を始めた話はこちらに書いています。
この記事では、僕が「なんとなく加入していた保険」を手放すまでの経緯と、その過程で気づいた「保険との向き合い方」をお話しします。
結婚直後に加入した「なんとなく」の保険
「家庭を持ったら保険に入るもの」という思い込み
僕が最初に加入した保険は、結婚直後のことでした。大手生命保険会社のパッケージ型で、夫婦合わせて月18,000円。死亡保障と医療保障がセットになっている、ごく一般的なタイプでした。
加入した理由はシンプルです。
- 「家庭を持ったら保険に入るのが当たり前」と思っていた
- 親に「ちゃんと保険入ったの？」と言われ、褒められたかった
- 担当者に言われるまま契約した
今振り返ると、当時は子どもがいなかったのに妻の死亡保障まで付けていました。明らかに不要でした。でも当時はそんな発想すらなく、「保険に入っている＝責任感がある大人」くらいに思っていたんです。
月18,000円の重さに気づくまで
月18,000円というと、年間216,000円。10年間払い続ければ216万円。この数字を見たとき、「これだけ払って、自分は何に備えているのか」と初めて真剣に考えるようになりました。
保険料の重さを認識できたのも、家計の見える化をしたからこそでした。支出を一覧にしたとき、保険料が固定費の中でかなりの割合を占めていることに気づいて、「これ、見直せないのかな」という疑問につながりました。
1回目の見直し：ほけんの窓口で「半分理解」のまま動いた
知識が中途半端なまま相談してしまった
リベ大で少し知識をつけ始めた僕は、「妻の死亡保障は不要」「保険と貯金のバランスが大事」という方向性だけ掴んで、ほけんの窓口へ相談に行きました。
結果的に加入したのは次の3つ。
- 僕の収入保障型の死亡保険
- 僕と妻の医療保険
- がん保険
以前の大手生命保険は解約して、月18,000円 → 約10,000円に。「うまく見直せた！」と本気で思っていました。
でも、これでは本質的な見直しではなかった
今の自分から見れば、この1回目の見直しはまだ甘かったです。なぜかというと、「何のために保険に入るのか」という問いを、きちんと自分で考えていなかったから。
相談窓口では「この保険が必要です」と言われたら、つい「そうなんだ」と受け入れてしまう。知識が中途半端だと、プロの言葉に頷くだけになる。保険会社や窓口には「売りたい商品」があるので、こちらが主体的に判断できる状態になっていないと、気づいたら必要以上の保障を持つことになります。
2回目の見直し：「何に備えるのか」を夫婦で考えた
保険の本質的な問い
2025年時点で、最終的に残ったのは僕の「収入保障型死亡保険」ひとつだけです。医療保険もがん保険も、すべて解約しました。
ここに至るまでに、妻と何度も話し合いながら向き合った問いがあります。
- 「もし病気になったとき、今の貯金で対応できるか？」
- 「入院費・治療費は、高額療養費制度を使えばどれくらいになるか？」
- 「医療保険に払い続ける保険料を、貯金や投資に回すとどうなるか？」
- 「死亡リスクに対して、今の収入保障で妻と子どもは生活できるか？」
これは固定費を削る話ではなく、家族の価値観を確認する作業でした。
高額療養費制度を知ってから、医療保険への見方が変わった
医療保険を解約する上で一番大きかったのが、「高額療養費制度」の理解です。日本の健康保険制度には、1ヶ月の医療費が一定額を超えると自己負担が抑えられる仕組みがあります。
収入によりますが、我が家の場合、月の医療費自己負担の上限はおよそ8〜9万円程度。入院が必要になっても、長期でなければ貯金で対応できる範囲だと判断しました。保険に毎月払うよりも、その分を防衛資金として積み立てたほうが合理的だという結論に至りました。
残したのは「収入保障型死亡保険」だけ
死亡保険だけは残しました。理由は明確です。僕が死んだとき、妻と子どもの生活が成り立つかどうか——ここだけは貯金や投資では代替できないと判断したからです。
住宅ローンには団体信用生命保険（団信）が付いているので、死亡時のローン残債はカバーされます。そこに上乗せする形で、収入保障型を持つことで、妻と子どもが当面の生活費を賄えるようにしました。
結果的に、月の保険料は10,000円 → 約4,000円台まで下がりました。年間で約7万円の差。それを投資と防衛資金に回しています。
生活防衛費を400万円に見直した理由はこちらにまとめています。
保険を見直して気づいたこと
「不安を買う」のが保険ではない
以前の僕は「保険に入れば安心」という感覚でした。でも今は、「必要な保障だけ持ち、残りは自分で備える」という考え方に変わっています。
保険は「自分ではカバーできないリスク」に使うもの。その線引きを自分でできるようになると、保険に漠然とお金を払い続けることがなくなります。
夫婦で一緒に考えたことが大きかった
保険の話って、夫婦のどちらかが「担当」になりがちです。でも今回の見直しを妻と一緒に考えたことで、「万が一のとき、お互いどうしたいか」という会話ができました。お金の話であり、人生の話でもある。それをちゃんとできたことは、家計管理の中でも特に意味があった時間だったと思っています。
まとめ｜保険は「削る」のではなく「設計する」もの
保険の見直しは、ただ固定費を下げるためにやるものではないと思っています。何を守りたいのか、何なら貯金で賄えるのか——そこを整理することが、本当の意味での見直しです。
固定費全体の見直しでいくら浮いたかはこちらに書いています。
まだ保険を「なんとなく」で持っている方は、まず今の保険料を一度書き出してみてください。毎月・毎年・10年でいくらかかっているか。その数字を見たとき、「これは本当に必要なのか」という問いが自然と生まれてくるはずです。
家計全体の設計の考え方は家計管理の始め方にまとめています。
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