老後のお金について、真剣に考えたことがあるでしょうか。
30代のうちは、まだ実感が薄いものです。
子育て、住宅ローン、日々の家計管理。
目の前のことで精いっぱいで、
「老後なんてまだ先の話」と無意識に棚上げしてきた方は少なくないと思います。
かくいう私もその一人でした。
「老後2000万円問題」という言葉をテレビで聞いたとき、
同僚が定年後の話をしているのを耳にしたとき、
ふと「あれ、自分たちはどうなるんだろう」と思う瞬間があります。
でもその不安はすぐにまた仕事や育児の忙しさに上書きされて、
またどこかに消えていくんですよね。
NISAを積み立て始めて「将来のためにやっている」という感覚はありました。
でも「将来」の中身がどういうものか、具体的には描けていませんでした。
積み立てているのに、ゴールが霧の中にある感じ。
それがずっとどこかに引っかかっていました。
そのモヤモヤを一度晴らそうと思い立って、はじめて老後の必要資金を数字で出してみました。
今日はその話を書こうと思います。
「2000万円問題」が独り歩きしている理由
2019年の金融審議会レポートが発端になった「老後2000万円問題」は、
多くの人に「とにかく2000万円用意しなければいけない」という圧迫感を植え付けました。
でも実際のところ、
あの2000万円という数字は「特定のモデルケースの世帯の試算」に過ぎません。
生活水準が違えば、年金受給額が違えば、老後の長さが違えば、数字はまったく変わってきます。
共働きで厚生年金を夫婦二人が積み上げてきた家庭と、
専業主婦世帯とでは、受け取れる年金額が大きく異なります。
2000万円という数字を一律に「必要額」として受け取るのには、
やはり無理があると思っています。
問題の本質は「いくら必要か」よりも
「自分たちにとって、いくら必要か」が計算されていないことだと思います。
漠然とした不安の正体は、多くの場合「数字が見えていないこと」です。
体重計に乗らずにダイエットしているようなもので、
実態が見えないまま不安だけが積み上がっていきます。
数字にすることで怖くなることもあります。
でも数字がないと、もっと怖い。
我が家もまさにこの「数字のないままの怖さ」に少し疲れてきたところで、
ようやく腰を上げました。
計算の最初の壁は「月いくら必要か」だった
老後の資金計算で一番難しいのは、シミュレーターの使い方でも、
年金の計算式でもありませんでした。
一番難しかったのは「老後、月いくらあれば暮らせるか」という問いに、
自分なりの答えを出すことでした。
今の家計から逆算してみると、大きな固定費は住宅ローンと子育て関連費です。
この二つが消えた状態で夫婦二人が暮らす生活費を、年齢ごとに仮置きしてみました。
65〜69歳の前期は、まだ体力もあって旅行や趣味にもお金を使いたい時期。月35万円。
70〜74歳は少し落ち着いてくるイメージで月30万円。
75〜79歳はさらにシンプルな生活に。月28万円。
80歳以降は穏やかな暮らしを前提に、月26万円。
「全期間を一律いくら」と考えると必要総額が大きく見えすぎることがあります。
年齢別に傾斜をつけると、だいぶ現実的な数字になりました。
旅行や孫へのお年玉などイレギュラーな支出は「現金バッファから別途」という考え方にして、
本体の生活費には含めない設計にしています。
この生活費の仮置きができてはじめて、計算が前に進みました。
逆に言うと、ここが決まらないと何も始まりません。
老後設計に本気で向き合うなら、
まず「自分たちはいくらあれば暮らせるか」という問いを夫婦でざっくり共有しておくことが出発点だと思います。
年金と資産を「つなぐ」シミュレーション
生活費の仮置きができたところで、次に年金見込み額を確認しました。
ねんきんネットで試算してみると、私の老齢厚生年金は月16.5万円。
妻の分の月6万と合わせて、夫婦合計で月22.5万円という数字が出ました。
「あれ、意外と積み上がってるな」というのが正直な第一印象でした。
共働きで厚生年金を二人分かけてきた積み上げが、じわじわと効いていたんですね。
生活費との差額を年齢別に計算すると、65〜69歳の前期は月12.5万円の不足が出ます。
ただし、この時期はまだ就労を続ける想定（月10万円前後のペース）なので、
現実的には補える計算です。
問題は完全に仕事を辞めてからになります。
そこでNISAを使った取り崩し設計を組み立てました。
NISAは積立が一段落した後も運用を継続し、65歳以降は年率4%ペースで取り崩しながら、
残高も同じく4%で運用し続ける設計にしています。
いわゆる「4%ルール」に近い考え方で、資産を枯らさずに使い続けるイメージです。
現在の積立ペースで試算すると、2054年時点のNISA残高は約4,010万円になる見込みです。
数字を出してみると、漠然とした「老後が怖い」という感覚が変わりました。
「何千万円が必要か」という問いではなく、
「どのくらいの速さで取り崩すか」というコントロール可能な問いに変わった感じです。
それだけで、だいぶ気が楽になりました。
老後設計で大事にしている3つの考え方
この計算を通じて、我が家の老後資金に対するスタンスが少しずつ固まってきました。
大きく3つの考え方が軸になっています。
ひとつ目は「年金の見込み額を丁寧に入力する」こと。
「年金はあてにならない」という感覚から、ゼロベースで計算する方も多いと思います。
ただそうすると必要資金が膨らみすぎて現実感がなくなります。
我が家では減額シナリオ（3〜4割減）を想定しながらも、ゼロにはしませんでした。
悲観的になりすぎず、現実的な見立てを入れることで、計算に体重を乗せることができました。
ふたつ目は「取り崩し設計を最初から組む」こと。
老後資金は「全額を現金で貯め切ってから使う」ものではありません。
NISAで積み上げた資産を65歳以降に少しずつ取り崩しながら使う設計をすれば、
現役中に積み上げなければならない額はずっと小さくなります。
資産を「静かに育て続けながら、少しずつ使っていく」イメージです。
みっつ目は「住宅ローン完済のタイミングを老後設計に組み込む」こと。
我が家は70歳完済予定ですが、
退職時（65歳前後）に退職金を使って繰り上げ返済する選択肢も持っています。
ローンが消えると月々の固定費が大幅に下がり、生活費の想定ラインを引き下げてくれます。
老後の収支設計に「ローン完済」というマイルストーンを意識的に組み込んでおくと、
全体の見通しが立てやすくなりました。
今夜できる「老後資金の第一歩」
老後の資金計算は、難しくありません。今夜15分あれば始められます。
まずやること。「ねんきんネット」にアクセスして、自分の年金見込み額を確認する。
できれば夫婦それぞれ確認して、合算した数字を出しておくことが先決です。
共働き家庭であれば、この数字が思ったより大きい可能性があります。
次に「老後の月々の生活費」を年齢別にざっくり想定してみます。
今の家計から住宅ローンと子育て費を除いた金額がベースになります。
そこに「前半は動ける分、少し多め」「後半は生活がシンプルになる分、少なめ」という傾斜をつけてみてください。
「全期間一律いくら」と考えると必要資金が大きく見えすぎることがあります。
年齢別に傾斜をつけるだけで、数字がぐっと現実的になります。
そして、（月の目標生活費）から（夫婦の年金見込み合計）を引いた「月の不足額」を年齢別に出す。
それを年間に換算して、老後の年数をかければ「必要な老後資金の概算」が出てきます。
この数字と現在の積立計画を照合してみてください。
それだけでいいんです。
精緻な計算でなくていいです。
誤差があっても構いません。
「大体こんな感じ」というアタリがつくだけで、
毎月の積立が何のためにあるのかが見えてきます。
数字にすることで、今が変わる
老後のお金は「考えたくない話」から、
計算を通して「考えると少し楽になる話」に変わりました。
不安がゼロになったわけではありません。
制度が変わる可能性も、インフレが進む可能性も、予期せぬ出費が生まれる可能性も、全部あります。
20〜30年先のことを完璧に見通すことなどできませんし、
計算してみてもわからないことだらけです。
でも、「数字として向き合ったことがある」という感覚は、心の中で何かを安定させてくれます。NISAの積立を続けること、ローンを着実に返していくこと。
これらが全部つながっていると実感できると、
毎月の家計管理がただの「やらなければならない作業」ではなくなってきます。
老後を考えることは、今の暮らし方を考えることでもあります。
ぜひ今夜、15分だけノートを広げてみてください。
ねんきんネットを開いて、ざっくりでいいから数字を出してみる。
それだけで、漠然とした不安の輪郭が少し変わるはずです。
家計管理の土台から整えたい方は、まずこちらもどうぞ。
→【家計管理の始め方】数字が整理されると、心も整理される
ライフプランの考え方全体については、ライフプランは「将来を予測するため」ではなく、今の判断を落ち着かせるために必要だったという記事にも書いています。
よければ合わせて読んでみてください。
老後の数字を立てるためには、いまの月次キャッシュフローが見えていることが前提でした。我が家の予算をそのまま公開した記事はこちらにあります。
→ 【家計公開】2026年6月度｜共働き4人家族のリアル予算記録
老後の数字に近づくには、毎月の入金力がすべて。固定費を見直して月1万円以上浮かせた具体的な手順はこちらです。
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