「iDeCo、気になるけど…」と迷っていたあのころ
「iDeCo、やってみようかな」と思いながら、なかなか動き出せていない。
そういう方は、きっと多いと思います。
私も同じでした。
NISAを始めてしばらく経ってから、次のステップとしてiDeCoを調べ始めたのですが、
仕組みが複雑に見えて、ずっと後回しにしていました。
「まあNISAだけでいいか」。
そう思って、何ヶ月も放置していたんです。
iDeCoを後回しにしてしまう本当の理由
iDeCoを始めることを躊躇させる理由は、大きく2つあると思います。
まず、「60歳まで引き出せない」という制約が、心理的なブレーキになること。
そして、「節税効果は何となくわかるけど、自分にとって本当に得なのかピンとこない」という感覚です。
この2つの感覚、私もずっと持っていました。
でも、ある日ちゃんと数字を計算してみたら、想像以上に効果があることに気づきました。
数字を計算して、気持ちが動いた瞬間
私が本格的にiDeCoを調べ始めたのは、製造課長になって1年ほど経ったころです。
給与が少し上がったタイミングで、手取りの構成を改めて整理していました。
そのとき所得税と住民税の合計額を見て、
「これ、もう少し減らせないか？」と思ったのが、iDeCoを真剣に考えるきっかけでした。
調べてみると、iDeCoの掛け金は全額が所得控除になるとわかりました。
仮に月2万円を拠出すると、年間24万円が課税所得から差し引かれます。
所得税・住民税の合算税率が20%の場合、年間約4.8万円の節税になる計算です。
10年続ければ、節税だけで約48万円。
この数字を見たとき、「これは始めた方がいいな」と感じました。
でも私がiDeCoを始めた理由は、節税効果だけではありませんでした。
私がiDeCoを始めた3つの理由
理由①：節税効果が確実でわかりやすい
投資の利益は、相場次第で増えも減りもします。
でも節税効果は、拠出した時点で確定します。
「運用益」は未来の話ですが、「節税」は今年の話です。
不確実な未来の利益より、確実な今年の節税の方が、心理的に信頼しやすかったのです。
理由②：老後資金を「別の入れ物」で管理できる
NISAは自由に引き出せる反面、教育費が必要になったタイミングなどに、つい取り崩してしまいそうで不安でした。
iDeCoは60歳まで引き出せない制約があります。
これをデメリットと見る人もいますが、私には逆にメリットに感じました。
老後資金は老後のために取っておきたい。
強制的に「引き出せない口座」があることで、目的別に資産を分けて管理できるようになりました。
理由③：低コストで長期運用できる
iDeCoで選べるインデックスファンドは、信託報酬が低いものが多くあります。
NISAと同様に、長期・積立・分散の原則を守りながら、低コストで運用できます。
節税しながら、低コストで老後資金を積み上げる。
この組み合わせが、私には「自分専用の年金口座」として機能しています。
具体的にどう始めたか
「じゃあどこから始めればいいの？」という方のために、私が実際にやったステップをご紹介します。
まず、証券会社を選ぶことから始めました。
iDeCoは証券会社や銀行など、複数の金融機関で取り扱っていますが、
選べる商品の幅や手数料が異なります。
私はすでにNISAを利用していた証券会社でiDeCoも開設しました。
ひとつにまとめると管理がしやすくなるためです。
次に、拠出額を決めました。
会社員の場合、iDeCoの拠出上限は毎月2.3万円（企業型DCがない場合）です。
私は最初から上限まで拠出することも考えましたが、
家計のバランスを見て月1.5万円からスタートしました。
最後に、運用する商品を選びました。
NISAと同様、全世界株式インデックスファンド1本で運用しています。
分散が効いていて、コストも低い。シンプルに続けるのが一番だと思っています。
始めてからわかったこと
実際に始めてみると、手続き自体はそれほど難しくありませんでした。
一番大変だったのは、勤務先に「事業主証明書」を記入してもらうことでしたが、それも一度やってしまえば終わりです。
毎月自動で引き落とされて、自動で積み立てられていく。
NISAと同じように、ほとんど手間がかかりません。
そして年末になると、iDeCoの掛け金に応じた「小規模企業共済等掛金控除証明書」が届きます。
これを年末調整で申告するだけで、翌年の住民税が少し下がります。
「お金が出ていくのに、税金も減る」。この感覚が、思ったより気持ちよかったです。
おわりに
iDeCoは、確かに「60歳まで引き出せない」という制約があります。
でもそれは見方を変えれば、「老後資金を守るための仕組み」でもあります。
節税効果、目的別管理、低コスト運用。この3つが揃っているのは、iDeCoならではの強みだと思っています。
「自分にはまだ早いかな」と思っていた時期もありましたが、始めてみると意外とシンプルでした。
迷っているなら、まず節税額だけ計算してみてください。
想像より効果が大きいと感じる人は、きっと多いはずです。
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